培养经济头脑与理财意识
我们总在说理财，那么到底什么是理财？很简单，理财就是管理好自己的财物，合理地使用好金钱。
1933年，美国颁布《1933年证券法》，1934年颁布《证券交易法》，以此为标志，投资理财进入了职业化阶段。但直到90年代，理财才进入了科学阶段。在我国，理财观念和投资市场还处于形成和规范化阶段，普及理财基础知识是目前的迫切需要。
你也许会问，我有自己的工作，凭自己的劳动获得报酬，我为什么要理财？
答案同样很简单，你不理财，财不理你。工资收入并不是美好生活的稳定保障。
仔细想想，你会发现世界上其实只有三种养活自己的途径：
第一个选择，你可以去打工，受雇于他人，获得报酬，大约90％的人选择这样做。随着工业化的发展，大多数人被雇佣了，学校也在教如何找工作、如何为别人工作、如何适应大企业和大机构。打工成了大多数人的第一选择，这些人中的绝大多数直接走向了穷人的阵营。
第二个选择，把挣的钱投资出去，以便挣更多的钱。
第三个选择，建立你自己的生意。
在传统意上，这些选择各有利弊。为什么那么多人毫不犹豫就做出了第一个选择？因为他们从小没有受到较好的理财教育，他们太相信自己收入的保障，他们缺少财富智慧。
其实你的收入究竟有多少保障呢？来看看统计数据：年收入在10万元以上的人不超过1％，年收入接近4万元的人不超过10％。如果你的收入高于这个水平，你一定会感觉良好。但是由于税收或通货膨胀，大多数人目前挣的钱比刚开始工作时少2％。大多数人只有几万元的现金资产，而65岁以上的人有30％生活在贫困之中，只有5％经济独立。
另一方面，每12分钟就有一个人成为百万富翁。你知道，他们当然不是靠工资。
同时，盖洛普民意测验有一个有趣的结果：80％的都市人都说时间过得太快；54％说他们被工作压得喘不过气来；51％说他们没有时间做他们想做的事。
人人都说自己忙，忙是因为有要紧事要处理，大大小小的事情似乎永远都处理不完。你必须优先处理更重要的事情。工作是剥夺人们时间最常见的因素。大多数人希望每周工作四天而不是五天，但他们的收入还是永远不够。很多人感觉到时间的压力，因为他们把时间用在了追求金钱上，他们用时间来交换钱，多花时间就多挣钱，少花时间就少挣钱。
如果你用时间来换钱，你就要花掉所有的时间。一旦你出现些许意外，不能去上班，那么这份收入就宣告完结。你不认为这其实很冒险吗？
完美的人生，应该是既有时间也有金钱，能够享受生活。为了在陪伴家人和维持经济收入之间保持平衡，许多人处于疲惫的状态。你是这个样子吗？那么你当然需要理财，提高财商。
也许你的父辈们觉得钱放在银行最安全，可以放心晒太阳。你也是这样吗？你有没有听过一句话，“只节省不算赚钱，只存钱不算理财”。
什么样子才是理财，把钱放哪里才是理财？大家都知道，钱生钱是最快的一种生钱方式，靠劳力赚钱的日子还是短的，只有把你赚到的钱用在赚钱的行当上面去，才可以拿到更多的收益，躺在银行里面的钱不会产生更多的价值，或者是被别人拿去给自己赚钱去了。
你对已有的选择满意吗？你想过将来吗？当消极的新闻报道使你焦虑时，你是否考虑过更好的办法，是否觉得自己努力尝试，以为生活会蒸蒸日上，其实却如履薄冰？与其让别人借你的钱作为资本去赚钱，为什么自己不拿它当资本去赚钱呢？
如果你觉得自己目前的工资很可观，过日子绰绰有余了。那你应该明白这么一个道理：你必须拥有一个健康的身体，并出现在一个特定的工作场合，依赖你的智慧或技能，以及某些你不能控制的因素，去赚生活费，这是工作的本质。而经济状况、政府行为和你所在行业发生的事，常常是难以预测的。
工资收入不是永久收入，永久收入是与你每天所做的事无关的收入，例如：投资收益、版权收益或生意的利润。给人打工的未来是不明朗的。经济收入的起伏、与老板的冲突、你自己的健康状况等等，都会对未来造成重大影响。如果一些不可预测的悲剧让你无法工作，你在经济上又能坚持多久呢？
专业人士都知道，健康原因或意外会使他们无法工作。销售人员因为忽然失声而无法从事推销；飞行员因为眼睛发炎而不能驾驶飞机；牙医因交通事故伤了手指而不能动手术；电视摄影师因为患肝炎而几个月不能上班等等，你也可能会碰上这种事。
这种事情实在是太频繁了。很多人三个月不交分期付款，电视机就会被没收；大多数人如果六个月失业，就会失去他的轿车；十二个月没有工作，就会失去房子；他们中的大多数会在十八个月或更短的时间内破产。
实际生活中意外太多，如果稍稍出现一点意外，你拿不到自己那份工资了该怎么办？你已经知道了钱存在银行是不会升值的，那就等着坐吃山空吗？
躺在钱上晒太阳，那钱对于你自己来说就是死的。何不让钱活动起来，成为资本呢？
如果你在1956年投资l万美元于巴菲特的基金，每年把利息和分红再投进去，今天你的总投资额可高达8000万美元，这就是复合的威力。如果有人有先见之明、耐心和资金，25年前投资一点点在施乐、柯达、IBM、沃尔玛、微软等公司，那么今天早已经成为百万富翁了。
不管以前如何，只要从今天起你开始行动，你就可以让你的金钱成倍数增长，过你自己想要的生活。
脱离“月光族”的悲哀
二十多岁的年轻人在刚开始工作的一至两年，往往是最强劲的消费族群。于是，入不敷出、月光一族是很多职场新人都逃不脱的命运。
那么，如何管理目前不算太多的薪水？如何才能摆脱月光族的头衔？
给自己开个银行账户吧，它可以帮我们摆脱入不敷出的困境。
大部分月光族在理财方面都有着一些误区：我没财可理；我不需要理财；等我有了钱再理财；会理财不如会挣钱。其实，正所谓“你不理财，财不理你”，理财对每个人来说都是一件顺理成章，必不可少的事。
艾美琳在一家公司上班，试用期每月1000元的薪水，让她充分体会到了什么叫做精打细算。艾美琳上学的时候花父母的钱，一个月就是2000块也不稀奇，常常月底算账还弄不清楚钱到底花到哪里去了。但是这三个月里，每月少得可怜的1000元，愣是每个月还可以存到银行200元钱。
她是这样做的：每个月月初，艾美琳拿到工资后，就会先拿出工资的20%存到银行，然后再把剩下的钱合理使用。有一次，艾美琳的生日快到了，她想送一份礼物奖赏一下自己。那天她看上一双耐克鞋，但是得花去她半个月的薪水，严重超出预算，于是她放弃了自己的想法。以前每年这个时候她都会让自己开个荤，狂购物。但是现在一切消费必须按照月初的预算走，不再是任性花钱的年纪了。
现在的艾美琳才明白：独立，不仅意味着自由，也意味着约束。从经济独立的第一天开始，就必须约束自己乱花钱的欲望，对自己的经济负责。
三个月后，艾美琳的月薪升到2500元，她就每月拿出1000块钱存入账户。
和艾美琳一样的年轻人，她可以做到，你也可以。只要持之以恒，就算是小资金，也是能积累大财富的。通过自我节制，月光族一定能够彻底告别月光。
其实摆脱“月光族”，并不是一件很困难的事情。之所以成为月光族，一个很重要的因素是月光族自制力太差，做事没有计划性。因此，如果你是月光族，可以在日记账的基础上分析自己的支出结构，确定在不影响生活质量的基础上每月能结余的金额，做一个储蓄计划，采用强制储蓄的方式，每月一发工资，就先把这部分钱从日常支出中扣除出来，然后再把剩下的钱拿来开支。
大家不要小看这一点一滴的积蓄，也许它就是让你成功实现财富自由的基础。
古以色列王国时期，有两个好朋友，一个叫萨哈，另一个叫苏鲁，两个人都是做小本生意的。五年后，萨哈早已成为非常有钱的富翁，而苏鲁却还是只能维持温饱。
一天，苏鲁找到萨哈，问：“咱们两个都是从小本生意做起，为什么你早就飞黄腾达，而我却仍旧是一贫如洗呢？”
萨哈平静地说：“我之所以比你富有，那是因为我们是有很大不同。”
“我们哪里有不同？难道我不是像你一样勤勤恳恳？而且有时候我的勤劳程度甚至超过你呢。”
“这只不过是表象罢了。”
“表象？”
萨哈继续说：“是的。我问你，如果你每天能够赚到10个铜板，你将会如何处置它们呢？”
“当然是用来改善生活了！”
“这就是我们的差别。你知道我是如何做的吗？告诉你吧，当我赚到10个铜板之后，我会将它们放在荷包里。当我需要花钱的时候，我只是拿出其中的9个来用，每天都剩下一个，从来未曾多用过一个。或许你觉得这样做多此一举，但它确实是我能够发达起来的最根本的原因。当初，我像你一样，荷包里空空如也、一贫如洗，那时我又怎敢奢望现在这样的生活呢？”
萨哈接着说：“不过，当我开始放进10个铜板，只取出9个来花之后，我的空荷包渐渐鼓了起来，时间一长，我就存下了一大笔钱。可我并没有将它们胡乱花掉，而是找到更好的机会进行投资。就这样，我所拥有的财富越积越多，最终变成像今天这样富有了。”
苏鲁瞪大了眼睛，他真不敢相信致富竟然如此简单。
其实，理财也是这样。我们把十块钱收进钱包里，每天只取出九块钱作为费用，这表示我们的钱包已经开始膨胀。当我们觉得手中钱包重量增加时，也就远离月光族了。
不要觉得上面的道理简单，其实理财的道理就是这么简单。当我们的支出不超过全部收入90％时，我们就觉得生活过得很不错，不会像以前那样穷困。这只是我们理财的一个方法，但是每一个理财的方法都是如此简单。
所以，想要拥有更多财富的你，首先要做的就是合理地利用和支配自己的每一分钱，绝对不要沦为“月光族”。让自己有财可理，是成为理财者的必备条件。
养成“吝啬”的好习惯
每个人都应该讨厌被冠上“吝啬”这个词吧？在我们的认知里，这是形容一个人抠门、小气的时候才会用到的词语。但这里说的“吝啬”并不是说要精心算计每一笔花销。而是说对于一些没有必要的花销，学会对自己“吝啬”，不要为了面子，为了炫耀，花上比实际多几倍的价格。这样的做法，并无什么实质的意义。而这样的企业领导者，也终将会被淘汰。
在人们眼中，美国沃尔玛零售连锁集团就像一个商业神话。作为公司的创始人——山姆·沃尔顿，凭借借来的2万美元，从一个小小的杂货店，到世界上最大的连锁王国。凭借的不仅是他敏锐的商业头脑，还有他勤俭节约的习惯。
在沃尔玛公司已拥有500多亿美元资产时，山姆率领的采购队伍仍然非常节俭，有时8个人住一个房间。于是有人问他，为什么公司还要那么精打细算？山姆说：“答案很简单：因为我们珍视每1美元的价值。我们的存在是为顾客提供价值，这意味着除了提供优质服务之外，我们还必须为他们省钱。每当我们为顾客节约了1美元时，那就使我们自己在竞争中领先了一步——这就是我们永远打算做的。”
尽管山姆成了亿元富翁，但他节俭的习惯却一点也没变。他没购置过豪宅，一直住在本顿维尔，经常开着自己的旧货车进出小镇。镇上的人都知道，山姆是个“抠门”的老头儿，每次理发都只花5美元——当地理发的最低价。但是这个“小气鬼”却向美国5所大学捐出了数亿美元，并在全国范围内设立了很多奖学金。
老沃尔顿的几个儿子也都继承了父亲节俭的性格。美国大公司一般都有豪华的办公室，现任公司总裁吉姆·沃尔顿的办公室却只有20平方米，公司董事会主席罗宾逊·沃尔顿的办公室则只有12平方米，而且他们办公室内的陈设也都十分简单，以至于很多人把沃尔玛形容成“‘穷人’开店穷人买”。
节俭的沃尔玛在短短几十年时间内迅速扩张。现在，沃尔玛在美国拥有连锁店1702家，超市952家，“山姆俱乐部”仓储超市479家，在海外还有1088家连锁店。2000年，沃尔玛全球销售总额达到1913亿美元，甚至超过美国通用汽车公司，仅次于埃克森—美孚石油，位居世界第二。
像山姆·沃尔顿这样身价过亿的人，并不是没有钱，但是他懂得节俭，这是长期生活中的一种习惯，这样的习惯为他建立王国做出了不少的贡献。他虽然对自己“吝啬”，但对于有意义的事情却非常慷慨。他对于慈善事业，投入了大量的资金。
和山姆一样，股神巴菲特拥有几亿美元的资产，仿佛需要几亿光年才能达到，而他节俭的生活习惯也似乎离我们很远很远。至今，他仍居住在他于1958年花3.15万美元买下的位于奥马哈市的住所内。他喜欢麦当劳的汉堡和殷桃可乐，对高科技类产品没什么兴趣，包括电脑和奢侈品牌汽车。很多人喜欢彻头彻尾的钻研巴菲特的投资原则，却忽略了巴菲特节俭的一面。殊不知在你还没有攒够万贯家财之前，节俭的生活习惯异常重要。巴菲特尚且如此，更何况我们呢？
但需要注意的是虽然你要养成“吝啬”的习惯，但也没有必要降低生活质量。而是要学会花钱，这也是致富的一个方面。看那些世界上的有钱人，因为他们最会挣钱，所以他们也是最会花钱的。精打细算，明白钱财该何去何归才是富人的看家本领。
在那些大赌场中，很多人随意地大笔挥霍，这些人不是真正懂得运用金钱的人。而那些真正靠自己的努力成为巨富的人，是不会把钱白白浪费在明知道是无底洞的地方的。
有一位犹太大富豪走进一家银行。
“请问先生，您有什么事情需要我们效劳吗？”贷款部营业员一边小心地问，一边打量着来人的穿着：名贵的西服，高档的皮鞋，昂贵的手表，还有镶宝石的领带夹子……“我想借点钱。”
“完全可以，您想借多少呢？”
“1美元。”
“只借1美元！”贷款部的营业员惊愕得张大了嘴巴。
“我只需要1美元，可以吗？”
贷款部营业员的脑筋高速运转起来，面前这人穿戴如此豪阔，为什么只借1美元？他是在试探我们的工作质量和服务效率吧？便装出很高兴的样子说：“当然，只要有担保，无论借多少，我们都可以照办。”
“好吧。”犹太人从豪华的皮包里取出一大堆股票、债券等放在柜台上：“这些做担保可以吗？”
营业员清点了一下，“先生，总共50万美元，做担保足够了。不过先生，您真的只借1美元吗？”
“是的，我只需要1美元，有问题吗？”
“好吧，请办理手续，年息为6%，只要您付出了6%利息，且在一年后归还贷款，我们就把这些作为担保的股票和债劵还给您。”
犹太富豪走后，一直在一边旁观的银行经理怎么也弄不明白，一个拥有50万美元的人，怎么会跑到银行来借1美元呢？
他忍不住追了上去：“先生，对不起，能问你个问题吗？”
“当然可以。”
“我是这家银行的经理，我实在是弄不懂，你拥有50万美元的家当，为什么只借1美元呢？您若要借30万元或是40万元的话，我们也乐意为您服务的。”
“好吧，我不妨把实情告诉你吧。我来这里办一件事，随身携带这些票券很不方便，便问过几家金库，要租他们的保险箱，但租金却都很昂贵。所以我就到贵行将这些东西以担保的形式寄存了。由你们替我保管，况且利息很便宜，存一年不过才6美分。”
银行经理如梦初醒，他十分钦佩这位犹太富豪的做法，实在太高明了。
这就是精明的犹太人，他们将精打细算运用到了极致。他们会珍视每一块钱，能不花就不花，能节省就节省，这实际上是积累和创造财富的重要手段，你学会了吗？花一块钱，就要发挥一块钱100%的功效，换句通俗的话说，也就是我们经常能够听到的，花钱要花在刀刃上。
对于一个高财商的人来说，金钱的积累是从每一个硬币开始的。一个成功致富的人决不会因为一块硬币的钱少而放弃它。在他们心里，他们知道任何一种成功都是一点一滴积累起来的，没有这种心态就不可能获到更大的财富。作为一个工薪阶层的小白领们，不妨从下面一些小事做起吧！
开源，拓展你的赚钱能力
简单来说，财富的增加有两种途径：一是开源，二是节流。养成“吝啬”的习惯只是节流，除此之外我们还要学会开源，提升自己的赚钱能力。
在很多人眼里，省钱就是赚钱，省的越多也就相当于赚得越多。这种想法当然不能说是错误，只是这个思维限制了你的发展，让你不知道开源的好处。
一个水池用来浇灌庄稼，大家都知道要把池子打得足够大，保持有充足的水流进来才不至于用的时候不够，如果只是劝大家浇灌的时候少用，可能到时候庄稼死了，池子还是干涸的。
所以，开源的重要性是如此重要，值得大家去思考一番。死守着你的资金不肯拿出来做更大方面的投资，那么你的钱也就成了葛朗台发霉的纸币，没有了货币的实际意义。只有通过让你的财富不断地进行增值，金钱才能成为你支付的工具，否则人就可能成为一个完全被金钱所统治着的奴隶。
10年前，23岁的卡尔·史密斯成为美国50万普通中学教师中的一员，在此之前他头脑中从来没有“理财”二字。
那时候每当他将一张薪水支票拿到手中时，总是发现上一次的薪水已经花得所剩无几了，他无法积累财富，他的生活就这样循环往复着。突然有一天，史密斯发现自己当了几十年教师且已经年满73岁的父亲，却没有自己的退休基金，而且还没有一点自己的积蓄。史密斯对自己说，他不想重复父亲那样不知道未来的生活。
于是史密斯决心努力增加自己的收入。史密斯有一份稳定的工作——他是一个私立基督学校的教师，他还利用业余时间担当家庭教师，这也能赚取一笔可观的收入。他的妻子塔哈娜为她的两份销售工作忙得不可开交。
于是在积累了一笔资金之后，这对夫妇开始有自己的预算。从很早开始，史密斯就习惯从每月的薪水中提取50美元，放入他学校的退休金计划中。1994年，他雇用了一个经纪人，帮助自己理财，希望能省下更多的钱。他最初的目标就是能存1000美元到他的经纪人账户中，这个目标实现以后，经纪人开始说服他做一些投资，于是他买了自己的第一笔股票——用2500美元买了麦当劳，收益不错。
随着史密斯工作年数的增加，他的职位也得到了提升。现在他已经是该校的副校长了。他的妻子也辞去了销售工作，转而投向抵押贷款经纪人这一行。他们的年收入达到39万～42万美元，他们的目标很快投向房产。因为相对于资金不雄厚的家庭来说，这一行的风险相对较小，投资回报也较快。后来他们看中了一所1000平方英尺（约合92.9平方米）的房子，价格6.15万美元。对于当时的他们而言，尽管数目较大，但是他们依然觉得这所房子绝对物超所值。事实证明他们的决定是正确的。三年之后，他们以12.6万美元价格出售，然后再把这笔钱投资到一所西班牙式的房子上，这栋房子是一所中等规模的豪华别墅，包括一个游泳池、按摩池，总面积达3平方英亩（1英亩=4046.8564224平方米），这所房子的总价为60万元，他们总共向银行贷款20万元。后来，这所别墅的价格狂升，房价翻了好几番。
就是这样，史密斯是怎样从10年前那个无一文积蓄的毛头小子一跃成为百万富翁。
从上面的例子可以看出：只要永远记住一点——为自己付钱，当然要选择那些有升值空间的对象付钱。适当投资一些可能获益的投资项目，是通往百万富翁之路的一个途径。
在我们年轻人中，存在着两种不可取的、较为极端的倾向。一种是月光族，另一种则是储蓄族。在他们看来，没有储蓄，就会觉得生活上失去了保障。他们过于看重物质，成为物质的奴隶。男人每天为了衣、食、住，在外面辛苦工作，女人则每天计算如何尽量克扣生活费，如何往银行存入更多钱。可是假如，人的一生就这样过去了，还有什么意思呢？
如果认为储蓄是生活上的安定保障，储蓄的钱越多，则在心理上的安全保障的程度就越高，如此累积下去，永远没有满足的一天，这样岂不是把有用的钱全部束之高阁，使自己赚大钱的才能无从发挥了吗？你再想想，哪有省吃俭用一辈子，在银行存了一生的钱，光靠利息滚利息而会成为世界上知名的富翁的？
储蓄固然没错，但我们应该反对把储蓄变成嗜好，而忘记了等钱储蓄到了相当数目时可以提出来动动脑筋，活用这些钱，使它能赚到远比银行利息多得多的钱。另外，银行里的钱越存越多的时候，人们会在心理上觉得相当有保障，便靠利息来补贴生活费，这就养成了依赖性而失去了冒险奋斗的精神。
想想看，如果存巨款到银行，年息最多不超过10%；而把钱投资在有潜力的项目上，如果对市场观察分析得当，每次周转都能盈利20%，一年周转几次，所获得利润比存在银行高多了。
可是储蓄很重要，总储蓄又不对，那该怎么做呢？答案当然很简单：拿出一部分钱来储蓄，拿另一部分钱来投资。至于这个比例该怎么把握，完全要根据你的实际情况决定。假如你还单身或是刚结婚没有孩子，那么自然可以让投资的比例大一些，因为你承受风险的能力较强。可假如你上有老下有小，当然要另做打算。总的原则是：储蓄的比例既要让你的存储有真实的意义，又不会让你觉得过重而心疼。然后把剩下的钱拿来赚钱，提高自己的赚钱能力和财富聚集的速度。
做自己的投资专家
理财说简单很简单，但说难也非常难，其中大有学问，它是一门实用科学，要以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡），真是一门交叉的边缘学科，需要各方面的知识储备。所以你需要不断地学习，补充新知识。
某大学课堂上，教授对着台下一张张年轻的脸庞说道：“你们这么年轻，都该买股票吧？即便你们不买股票，也该投资基金吧？即便不买基金，也该买国债吧？即便你们什么都不买，至少也得关注投资理财信息吧。”
教授的意思是说，你们这么年轻，承受风险的能力非常强，应该关注投资理财，努力打造自己的财富人生。
拥有了投资理财的观念之后，不是就这样万事大吉了，你还需要不断学习各种理财知识。
1974年，美国政府为了清理给自由女神像翻新时扔下的废料，向社会广泛招标。但好几个月过去了，没人应标。正在法国旅行的一位犹太人听说后，立即飞往纽约，看过自由女神下堆积如山的铜块、螺丝和木料后，未提任何条件，当场就签了字。
纽约许多运输公司对他这一愚蠢举动暗自发笑。因为在纽约州，垃圾处理有严格规定，弄不好会受到环保组织的起诉。
就在一些人要看这个犹太人的笑话时，他开始组织工人对废料进行分类。他让人把废铜熔化，铸成小自由女神像；把水泥块和木头加工成底座；把废铅废铝做成纽约广场的钥匙。最后，他甚至把从自由女神像身上扫下的灰包装起来，出售给花店。不到3个月的时间，他让这堆废料变成了350万美元现金。
讲这个故事，想要告诉你的是：即使投资垃圾，也能赚大钱，投资行动的本身是次要的，最重要的是你有无眼光看出其中的价值。也就是说，金子本身不是最重要的，点石成金的那根手指才最重要，学会理财知识和技能才是根本。
如果把理财比作旅行的话，需要确定以下几个要点：你现在在哪里——就是目前的经济状况；要到哪里去——将来的理财目标；如何到目的地——实现目标的手段和步骤。只要遵循这三个步骤，理财目标也就近在咫尺了。
第一步，总结经济现状。在理财开始之前，先要了解你的财务现状，这就相当于财富旅行的起点，如果没有健康的财务现状，则一切美好的财务未来都无从谈起。你要考虑月度收支和保险状况，掌握现时收支及资产债务状况。
同时，你还应注意到在人生的不同阶段，其财务需求是不同的，这便形成了极受世人关注的生命周期理财规划理论。所谓生命周期，大致可分为如下几个重要阶段：
成长期，指从出生到20岁左右，其重点是受教育和学习与就业相关的知识和技能，在财力方面主要依靠父母或其他来源；耕耘期，开始工作步入社会，财务上主要是满足成家立业、教养子女的需要；收成期，指40～60岁之间，这期间收入渐增，地位渐高，子女慢慢长大成人，也是为退休做财务准备的阶段；休养期，指退出工作，安享晚年，处于这个阶段的老年家庭，其财务问题主要是如何妥善运用手中的退休金和前期积蓄。
因此，合理的理财全盘规划，必须将生命周期中的不同阶段凸现出来，以满足不同生活阶段的具体需要和整体要求。现在的你，一般都处在耕耘期，你要根据这一时期的特点来理财，同时也要考虑以后的各个时期。
第二步，筹划未来目标。进行这一步之前，你要留下充足的备用金，目的是用来应付比如暂时的失业，突发的事故等意外的情况而引发的现金需求。房子车子票子和孩子，一个都不能少。
在拟定理财规划时，一个很重要的原则是：所有的目标必须具体、可行。具体意味着，理财目标一定要明确、量化；对自己的财务状况力求了解得全面准确，切忌好高骛远，不切实际，防止在理财过程中顾此失彼；要将稀缺的货币资源用得其所，创造更大的效用和收益。
可行意味着努力可以达到。如果竭尽全力仍难于达到的目标，最好不要列入规划。其实任何人都不能也没有能力把所有的事、希望和理想全列入规划并实现它。理财规划需要充分权衡需要和可能的关系，并不纯粹是为了钱而制定。
第三步，就是如何实现目标了，考虑如何利用投资渠道来增加财富。
有了以上的两步之后，你就可以考虑投资了，把你的资本进行最大化的生产财富，让你以后的日子更加容易、幸福、美满。这一阶段面临的问题是要不要把金蛋放在同一个篮子里？
1990年诺贝尔经济学奖的获得者马克维茨认为：把你的财产看成是一筐子鸡蛋，然后决定把它们放在不同的地方：一个篮子，另一个篮子……万一你不小心碎掉其中一篮，你至少不会全部都损失。鸡蛋若都放在同一个篮子里，赚则大赚，亏则全亏。如果赚了当然是好事，一旦亏了，大多数普通人是承受不了的，那将是血本无归的。
但是，就在绝大多数投资者认为“不能把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的时候，巴菲特却认为，投资者应该把所有鸡蛋放在同一个篮子里，然后小心地看好它，因为他觉得：在时间和资源有限的情况下，决策次数少的成功率自然比投资决策多的要高，就好像独生子女总比多子女家庭所受的照顾多一些，长得也壮一些一样。
那么，究竟该怎么做呢？该不该把你所有的金蛋放在同一个篮子里？
这要看你自己了。如果你对某个大机会绝对自信，并致力于大捞一笔，而且鸡蛋全碎了也不会让你一蹶不振，你还有东山再起的机会，那么你可以尝试一下。
但如果你只是个投资新手，不能做到像“股神”巴菲特那样做出精准的判断，你只是希望冒最小的险拿到最大的收益，那么就把鸡蛋多放几个篮子吧——这种方法适合稳健的你。
例如，你可以选择多元投资方式，把股票、基金、不动产、保险等等按照合适的比例进行配置。至于怎样的比例才是合适的，这同样取决于你的现状，包括经济状况、风险承受能力、知识结构等等。
学会做一个理财好手，你要确定自己的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，达到不断积累并合理运用财富的目的。这是一门不太容易但非常有趣也会非常有成就感的学问，但聪明的你一定可以做好。
不要把理财计划一拖再拖
无论是穷人、富人，是“大人物”还是“小人物”，都可以通过投资理财实现致富之梦，但这只是一种“可能”，怎么样把这种可能转变成现实，中间还有一段漫长的路要走。
可是有太多人，连通往百万富翁的第一步都没有迈出。这些人明明渴望财富，甚至已经有了明确的理财规划，可是却往往找出各种各样的借口，比如“工作太忙，没有时间投资”、“我需要享受，没有钱投资”等等。所有这些借口，都让他们一再拖延，让理财计划无限期搁置。
他们为什么还没有行动起来呢？因为觉得太难了吗？
有一天，一只老钟对一只小钟说：“你一年里要摆525600下啦。”小钟吓坏了，说：“哇，这么多，这怎么可能？我怎么能完成那么多下呢！”这时候，另一只老钟笑着说：“不用怕，你只需一秒钟摆一下，每一秒坚持下来就可以了。”
小钟高兴了，想着：“一秒钟摆一下好像并不难啊，试试看吧。”果然，很轻松地就摆了一下。不知不觉一年过去了，小钟已经摆了525600下。
很简单的故事，道理也很简单。也许你觉得理财投资是很难的事情，其实只需要你坚定自己的目标，一步一步地从小事做起，就会完成自己觉得不可能的事情。
那些喜欢拖延的人，一个很重要的原因在于他们认为行动要比拖延逃避更为痛苦。他们总是习惯于发现事情的消极一面，在这种心态的影响下，他们不会去关注瓶子中的水，而是关注未满的部分。这种拖延，说到底是害怕失败，因为只有行动才有可能失败，带来痛苦。而若是再往后拖延一下，至少还保留了成功的可能性。在这种拖延中，很多人错过了投资理财的良机，把机会拱手送给了别人。
这些人喜欢拖延的另一个原因在于他们害怕承担责任，进而不愿意承担责任。只要行动，就不可避免地要犯错误，这本来是很平常的事情。但他们不愿意为此承担责任，也不愿去尝试同样的事情，因为那样有可能再发错误，又需要承担责任，所以只好拖延，甚至为此而寻找借口。
一则频繁出现在电视上的公益广告是这样说的：“人生的道路上有两种人，一种是乘客，另一种是司机。”司机和乘客有什么区别呢？负责任的是司机，不负责任的则是乘客。司机掌握前进的方向，决定走哪一条线路，以多快的车速行驶。而乘客呢？他们仅仅是坐在车上而已。他们不主动掌握自己前进的方向，也不主动参与整个行驶过程，他们只是在看，等待着什么事情的发生，而他们自己从来不需要为这些事情负责。可是，你真的喜欢永远做一个把命运交给别人掌控的乘客吗？
还有一些人喜欢拖延，他们的坏习惯基于这样一种错觉：他们以为完成一项重大工作可以一步到位。他们是从何处得来这样一种错觉呢？有一些事例仿佛支持了他们的想法。例如当某一种股票猛涨时，一位投资者将自己持有的这种股票全部抛出，并赚回了大把大把的钞票，短短的时间里，一位百万富翁诞生了。
另一个例子是他们在报纸上看到，在世界杯上，某一位球员每进一个球，他的身价就上涨500万欧元！这些激动人心的例子使得他们一厢情愿地幻想，有一天这样美妙的事情也会发生在自己身上。对于自己手头上的事情，他们怎么也提不起精神来，干起工作拖拖拉拉。他们在想：反正这些事情做了，也不会赚到什么大钱，不做也不会有什么大的损失。
对于有这种想法的人来说，下面这句话送给他们再合适不过了：不积小流，何以成江海，不积跬步，何以致千里。
一位经济学家曾经算过这样一笔账：如果一个人的奋斗目标是退休后拥有5万美元的年收入，那么从20岁开始，每个月存100美元，一星期不过25美元，把它投入到共同基金上，年利率约在12%到15%，到65岁的时候，这个人就将拥有超过50万美元的财产。从65岁开始，他就可以凭利息为生了，每年约5万到6万美元，根本不必动用本金，而这一切只需要每个月付出100美元。
对于像比尔·盖茨这样的有钱人来说，确实不需要这样一个计划，因为他们的财富已经多到让他们不必为自己的将来担忧。但你呢？如果你在财务上捉襟见肘，自己也不清楚是否有足够的财力保障自己晚年生活，也不肯这样做吗？
你整天羡慕的那些投资高手和运动场上的天才们，他们的成功也远不是一蹴而就的结果。当索罗斯买进某一种债券的时候，这种债券并不会因为他是金融大鳄就直线上涨，他在背后所做的工作之多，你怎么能够想象得到？世界上和姚明一般高的人不乏其人，休斯敦火箭队为什么就只和他签了价值千万的合同？格雷茨基是全美棒球联赛史上的头号射手，他被问及称霸赛场的秘籍时说：“我只知道，如果不射门，那就百分之百不会射中。”
一位商界巨头面对媒体，坦诚相告：如果说我的成功是在一夜之间获得，那么这一夜是一个漫长的历程。
很多人因为穷怕了，所以一心一意想赚大钱，他们不愿意相信的一个道理是：在很多情况下，大钱是由小钱构成，再大的事也要一步一步去做，一口吃不成胖子，罗马城不是一天就能建成的。
由于很多人做事很多时候都是迫于生计，他们没有把正在做的事情当作是实现未来目标的一个环节，在这种心态的指导下，他们对于手上的事情漫不经心，能拖就拖。一旦出错，又找各种理由为自己开脱，不敢独立承担责任。
因此，拖延这种恶习从大处讲，它挡住了你成为有钱人的去路；从小处讲，它会令人处于一种不快乐的生活状态。如果你还有这种一再拖延的恶习，最好的办法是赶快彻底清除掉，不要再让它在你的经济生活中产生哪怕是一点点的消极作用。
定期给财务状况做“体检”
年轻的你，不管拥有多少金钱，都会有属于自己的财务状况。那么你的财务状况如何呢？它是否健康？
这绝对不是钱多钱少那么简单的问题。有的人防范意识不强，手里留的资金不够，容易导致突发事故发生时手足无措。另一些人则相反，由于担心遇到突发事件，从而会储备许多的准备金，但这样会导致财务变现能力过强，过多的资金闲置，不利于资产增值。这些都是财务状况不健康的表现。因为一般情况下，在家里留存三到六个月的费用就够了，其余的资金可以合理分配，用于购买保险等，以获得更多风险产生时的现金使用权，或通过资产组合投资，产生更多的投资收益。
那么怎样才能判断自己的资产状况是否健康呢？给它做一个体检吧。理财体检是相对于健康体检而言的，健康体检的目的是及时发现身体健康存在的问题与隐患，及时做出治疗，防患疾病进一步恶化，保证身体健康。理财体检即是对财务进行诊断，发现日常理财过程中存在的误区与隐患。这些隐藏的隐患如果不及时发现，易造成累积爆发，影响正常的生活。只有及时发现并消除理财隐患，你的财务才能处于安全的状态，才能更好地应对危机。
资产负债，盘点要清晰；收入支出，心中要有数；投资结构，要合理配置……你有很多方面要考虑。百密难免一疏，以下是大多数家庭或个人的资产状况中需要引以为戒的不足之处，它们会严重影响到资产的抵抗风险能力，看一看你自己身上有没有这些情形：
1.不健康的消费
消费不健康代表着消费支出过多，可能导致没有更多的资金用于投资，实现资产的有效增值。一般情况下，消费支出应是收入的50%左右为合理。你最好将每月的费用分为基本生活开销、必要生活费用和额外生活费用三个项目，养成记账的好习惯，这样有助于理顺你的财务开支，减少不必要的开销，做到节流，以积累更多的资金用于资产增值。但是不要矫枉过正，过度节约会影响到生活幸福感，也是不可取的。
2.保障能力差
对于很多年轻人来说，由于没有意识到保险对未来生活的好处，选择不投保或即使投保也仅仅是极少量的，难以有效地规避风险。但是保费的支付购买也要根据自己的具体情况量体裁衣，并不是保险投放越多越好，也应避免重复投保和保费花费过大的问题，以免造成支出压力过大。
3.财务自由度低
财务自由的概念是指即使你不去工作，只靠投资所得的收益就可以应付日常支出。对很多人来说，财务自由是很难实现的。
除非你拥有丰富的投资理财专业知识，所以你亟须通过专业的理财指导实现自己的财务自由。
4.投资比率不协调
投资并不是每个人都能达到健康水平的，由于知识层次、时间所限，很多人不能或不愿进行投资。但是投资能带来较高的回报，提升财富增值的能力，将闲置资产根据自己的风险偏好投资于不同的金融理财产品中，可以增加资产未来持续盈利的能力，利于实现自己的理财目标。一般来说，二十五岁以上的人士，应该使这一比例保持在50%以上的水平，比如说投资到股票、基金、债券、古董收藏、房地产等等，应该占50%以上。也就是说收入的50%来源于资本收入，这样就能实现财务健康，达到最后理想的财务自由的境界。
5.收入构成过于单一
由于收入构成过于单一，尤其是其中的工资收入占比过大，一旦收入来源中断，你的财务状况会因为没有资金来源陷入瘫痪状态。所以，我们建议你尝试通过各种途径获得兼职收入、租金收入等其他收入分散自己庭收入来源，以增强抗风险能力。
6.资产负债状况处于不正常范围
如果你的负债比例过高，超过了承担能力，那就说明财务正处于亚健康的状态。即使这样可以维持现在的生活，但是如果再想贷款买辆车或者房子就会有问题了。因为当负债比例过高，每个月需要付出的利息费用就会相应地上升，直接影响到每个月的现金流出，进而侵蚀你的资产；而过高的负债还会在财务发生紧急情况的时候（例如失业、较大额度的医疗费用支出），带来很大负担，甚至造成财务的“资不抵债”。当你无法偿还过高的债务时，则可能导致财务危机的发生。所以，如果存在这样的状况，最好通过偿还全部或部分贷款的方式，降低目前的负债水平。
7.房产在资产中比率过高
很多人由于个人资产中房产比例过高，资产结构失衡，一旦利率上调、房产下跌的话，资产将会面临严重缩水风险，财务也会出现一定的危机，所以需要引起警觉。此外，由于房产属于固定资产，比例过高将影响到资产的流动性，不利于资产的增值。
除此之外，还有食物支出、偿付能力、盈余状况、储蓄投资能力等方面，也不容忽视，聪明的你可以自己衡量。
不管你现在财务状况怎样，都不要掩盖财务问题，把它们通通找出来，也就是要把所有欠的债和账单列出清单，对自己未来数周及数月内的现金流做出客观评估。如果有入不敷出的情况，立刻采取行动。可能这个漏洞无法一时修补好，但也要开始一点点减轻债务。即使到了债务过高，只能申请破产的地步，要做的第一件事也是确定问题，而不是担心不已。
找出问题之后，无论困扰你的是什么，重要的是采取行动解决它。如果遭遇就业危机，赶紧修改简历，联络所有人脉；如果是预算问题，寻找可以削减开支的地方。花一晚时间列出50个改善财务状况的方法，包括卖车、出租一间房、周末兼职等等；或者你可以重新融资，将房贷变成一种月供更低、还贷时间更长的贷款；还可以缩衣节食，或在网上出售不需要的物品。
及时给自己的资产状况进行体检，避免出现财务危机，虽然不能百分之百保证你不受到外界金融危机、通货膨胀等因素的影响，但可以有效防范外界危机进一步恶化为你个人的财务危机。只要你既能及时发现财务隐患并及时调整资产配置，又能不断提升自身知识水平，做到“内外兼修”，就可以安心应对外界的变动了。
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